買保險怎樣“如實告知”:謹防6大誤區 記住一大原則

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【摘要】從今年上半年各家壽險公司的理賠數據來看,行業平均理賠時效為0.58天,獲賠率在97%以上。整體來說“賠付率高、賠付速度快”。也就是說,出險時,只要符合保險合同約定的賠付條件,保險公司都是愿意賠付的。而剩下3%沒有得到理賠的案件,則多數是因為投保前未如實告知。如實告知的重要性顯而易見,它直接關系到我們買了保險能否獲得賠付。那么,購買保險時到底該如何做好如實告知?

  點點圈  ·  2019-11-19 10:54
買保險怎樣“如實告知”:謹防6大誤區 記住一大原則 - 金評媒
來源: 國際金融報   

“保險有兩不賠,這也不賠,那也不賠。”

“保險公司不就是靠拒賠賺錢的嗎?”

這是很多消費者對保險的刻板印象。

但事實上,對保險公司來說,理賠是再正常不過的事,大多數保險公司都有成立專門的理賠部門來干這件事。

從今年上半年各家壽險公司的理賠數據來看,行業平均理賠時效為0.58天,獲賠率在97%以上。整體來說“賠付率高、賠付速度快”。

也就是說,出險時,只要符合保險合同約定的賠付條件,保險公司都是愿意賠付的。而剩下3%沒有得到理賠的案件,則多數是因為投保前未如實告知。

如實告知的重要性顯而易見,它直接關系到我們買了保險能否獲得賠付。

那么,購買保險時到底該如何做好如實告知?

《國際金融報》邀請到擁有11年核保工作經驗、審核保單數量超30萬單、參與理賠案件合議逾萬件的資深核保專家王輝,通過三期專題內容,和大家好好聊聊這一問題。

今天,我們正式推出第一期內容——如實告知最容易犯的6個錯誤。

我們先來搞清楚何謂如實告知義務。

如實告知指的是,在購買人身險的時候,會有一個健康告知的問卷,這個問卷的填寫一定要遵循誠實守信的原則。否則,就有拒賠風險。

保險法第十六條也對如實告知作出了明確說明,如下:

投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。

簡單來說就是,故意不如實告知的,不賠且不退還保費;因重大過失未如實告知的,不賠但要退還保費。

有過購買保險經歷的朋友都知道,健康詢問的語句繁雜且專業,所以要做好如實告知并不是一件非常容易的事情。

值得一提的是,根據保險法要求,對于保險公司詢問的問題,理論上均應如實告知,不過有兩種情況除外:

一是對于保險公司投保單詢問表中所列的沒有具體內容的概括性條款可不進行告知。比如有的保險公司會問:是否有以上未詢問到的疾病?

二是被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料可以不進行告知(根據銀保監會令2019年第3號健康保險管理辦法規定,12月1日起實施)。

另外,以下六種情況也是大家非常容易犯的錯。

誤區一:門診就診不用告知,只有住院才需要告知。

門診和住院不是判斷疾病嚴重與否的標準,也不是判斷險種能否承保的標準。門診經常見到的高血壓、糖尿病、心腦血管等疾病對險種承保的影響一樣很大,所以投保單上詢問到的門診就診記錄也需要如實告知,以避免后續理賠糾紛。

健康詢問上已明確排除掉的疾病可以不告知,比如線上某些產品對急性支氣管炎、急性腸胃炎等已排除在外,此類疾病可以不告知。

誤區二:時間久遠的疾病不用告知,只有某個時間段以內的疾病才需要告知。

某些保險產品健康詢問中會有時間約定,如兩年或五年內的疾病需要告知,這個時間以外的疾病可以不告知;但是這個時間段的約定通常是針對某一條健康詢問,而不是針對全部健康詢問,大家在投保時一定要注意。

誤區三:體檢發現的健康異常無須告知。

這個誤解確實太深了,很多保險健康詢問會問到是否有體檢異常,也是需要告知的。

【案例】 老王在每年例行的單位體檢時檢查出肺結節,在自行投保線上某重大疾病險時,該險種健康詢問明確問到了是否有體檢異常情況,但老王自以為體檢異常無須告知,便未做告知。一年后,老王因肺癌住院并申請理賠,保險公司調查到他投保前體檢異常情況,故拒賠解約。

誤區四:治愈的疾病不需要告知。

如果是單純的急性支氣管炎、急性腸胃炎、急性肺炎等疾病不告知也不可厚非,但如果是癌癥等疾病,即使臨床治愈,也會存在較高復發可能,直接對險種的承保有很大影響,如不如實告知,將來理賠時可能會有糾紛。

【案例】 張阿姨五年前因乳腺原位癌手術,術后恢復良好,投保重疾險時,營銷員告訴她疾病治愈了就不用告知了,故而未告知順利承保。兩年后,張阿姨診斷乳腺癌并申請理賠,保險公司調查到其投保前病史,故拒賠解約。

誤區五:投保時有多種疾病,僅需告知最輕的一種即可。

少數客戶在投保時抱有僥幸心理,多種疾病僅告知最輕的一種,理賠時拒保可能性就非常大。

【案例】新手媽媽小黃給剛出生的寶寶購買了線上某款醫療保險,但寶寶出生時因新生兒肺炎住院一周,同時診斷心肌炎、缺血缺氧性腦病。該款產品健康詢問中明確說明急性肺炎治愈后無需告知,客戶存在僥幸心理,未告知心肌炎及缺血缺氧性腦病后承保,六個月后寶寶因發育遲緩住院,出院申請理賠時被保險公司查到投保前病史,故拒賠解約。

誤區六:告知病史僅需看病歷首頁即可。

很多營銷員及消費者在投保時僅關注病歷首頁,不關注病歷中的檢查報告及其他描述,這樣會給后期理賠帶來極大隱患。

【案例】小明因急性胃炎住院,病歷中彩超檢查報告顯示甲狀腺結節。客戶在投保重疾險及醫療險時僅注意到急性胃炎,未關注到病歷中提及的甲狀腺結節,通過智能核保選擇急性胃炎順利承保。一年后,小明因甲狀腺結節手術申請理賠,保險公司調查到投保前甲狀腺結節的情況,故而拒賠并增加特別約定:對于甲狀腺癌及其轉移腫瘤所引發的重大疾病保險責任、對于甲狀腺疾病及其并發癥所引發的住院醫療責任,不承擔相關責任。

總之,關于如實告知,建議消費者記住一個原則:“問到了一定要告知,沒有問到的可以不告知”。

來源: 國際金融報

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