民企融資如何破題:“首貸難”+“科技企業抵押難”

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【摘要】記者在北京、德州、青島等地走訪了三天,圍繞民營企業融資狀況開展調研發現,民營小微企業大多“首次貸款獲得度低”、科技類小微企業缺少抵押物而難以授信等融資痛點。

  Super  ·  2019-11-01 11:14
民企融資如何破題:“首貸難”+“科技企業抵押難” - 金評媒
來源: 21世紀經濟報道   

10月21日開始,記者在北京、德州、青島等地走訪了三天,圍繞民營企業融資狀況開展調研發現,民營小微企業大多“首次貸款獲得度低”、科技類小微企業缺少抵押物而難以授信等融資痛點。

但實際上,這些面臨融資難、融資貴的民營小微企業,卻為社會主義特色市場經濟貢獻了50%以上的稅收,60%以上的國內生產總值,70%以上的技術創新成果,80%以上的城鎮勞動就業,90%以上的企業數量,是推動我國經濟發展、技術創新的重要力量。

支持民營企業、小微企業,一直是近年來金融市場的重要話題。人民銀行調查統計司司長阮健弘曾表示:“今年以來,小微企業貸款保持了量增、面擴、結構優化的特點,民營企業貸款的增速、增量和占比方面均高于上年同期,下一步人民銀行將繼續引導金融機構不斷加大對民營和小微企業的金融支持力度。”

與之相應的,記者發現,多地的金融機構也在積極探索民營小微企業融資難融資貴的解決方案。

民企如何獲得首次貸?

中國人民銀行德州市中心支行行長崔金平告訴21世紀經濟報道記者,一般而言,民營、小微企業獲得首次貸款是最難的,如果小微企業一旦獲得首次貸款,隨后獲得第二次貸款的比例是76%,獲得四次以上貸款的比例是51%,后續融資的可得率比較高。

“首貸難的原因,除本身的宏觀環境和經營風險外,一是一般民營、小微企業的財務賬戶不規范,有些還存在經營者個人賬戶和企業賬戶混用的現象,銀企信息不對稱,貸款獲得率低;二是面對沒有貸款記錄的民營、小微企業,銀行的調查內容、流程也最為繁瑣,風險高手續多,貸款獲得度低,利率也偏高。”崔金平表示。

另一方面,多位銀行業從業人員告訴21世紀經濟報道記者,民營企業財務賬戶使用不規范、財務制度不健全、銀行企業信息不對稱,是銀行放貸的主要風險點,也是民營小微企業難以獲得首次貸款的重要原因。

這其實是一個不知道被提了多少次的老問題了,為解決民營小微企業首貸難的問題,中國人民銀行德州市中心支行推出了“首貸培植”+“主辦行”制度。即通過指導銀行主動和民營小微企業在貸款前建立財務合作和銀企合作關系,而每家民營小微企業則選擇一家銀行作為自身“主辦行”,承諾開戶、結算、融資等主要財務活動由該“主辦行”辦理,以此解決銀企信息不對稱和民營小微企業財務制度不健全的問題,提高小微民營企業融資的可得性和便利性。

以從事SMC高分子復合材料制品設計、研發、制造的德州盛邦體育產業集團有限公司為例,這家成立于2008年的民營企業,長期都依靠自有資金進行發展。但今年上半年,盛邦集團因戰略調整、生產規模擴大,資金周轉面臨壓力,由于此前從未在銀行做過信貸業務,“首貸”給盛邦帶來了很大壓力。

“本以為首次貸款會手續繁瑣、門檻較高、辦理時間較長,沒想到從發布融資需求到獲得貸款只用了10天的時間,企業就獲得了德州銀行‘快易貸’信貸產品提供的授信1000萬元。”德州盛邦體育產業集團有限公司總經理王松偉說。

據王松偉介紹,公司此前一直與德州銀行有聯系,并在今年8月同德州銀行簽署了“主辦行合作協議”,這有效增進了銀企互信的合作關系,銀行不僅能為企業提供綜合性金融服務方案,同時優先獲得主辦行優惠政策扶持,提升了金融服務的可得性和有效性,解決了小微企業融資難、融資貴的難題。

截至9月末,德州市金融機構已累計走訪、建檔培植企業1143家,通過培植獲得首貸企業達到1023家,累計貸款金額8.84億元

投貸聯動助力科技型民企

科技是第一生產力,發展高新科技企業也是經濟高質量發展的關鍵點。但實際上,因為科技創新類企業普遍具有高風險、高收益的特征,且創立初期缺乏抵押物和擔保,其融資難融資貴的問題在民營企業中尤其突出。

“從銀行角度而言,銀行針對科技型小微企業進行信貸投放的利息收入無法覆蓋風險,且銀行在承擔高風險的同時卻無法分享企業高速成長的收益,風險和收益不匹配,銀行難有放貸意愿。”中國人民銀行青島市中心支行副行長顧延善表示。

如何在推動銀行意愿、敢于向高新科技類小微企業放貸,在解決科技型小微企業融資需求的同時又有效扶植小微企業發展?

對此,青島市金融機構開始嘗試“投貸聯動”模式,即要求有融資需求、符合相關條件的科技型中小微企業,通過提供投資機構的投資協議或認股承諾,由投資機構承擔信貸金連帶償付責任,經依法具有擔保、保證功能的機構增信獲得銀行貸款,且青島市科技局、市財政對投保貸業務支持的科技型中小微企業進行貸款貼息。

“這個模式對企業來說,這可以將企業未來的發展潛力變為融資支持,且貼息后融資成本僅3.18%左右,財務負擔低;對于銀行來說,這個模式有企業+擔保+創投三重保障,風險更低;對于創投機構來說,機構前期無需進行實質性資金投入,只需通過對銀行信貸資金做出代償保證,即可獲得企業的部分股權。”顧延善表示。

青島東卡環保技術有限公司財務總監陳希勝對21世紀經濟報道記者介紹說,公司以核設施退役、放射性廢物處理技術服務為主營業務。2018年下半年,公司所在的行業處于轉折關鍵期,由于幾個大項目的投入和費用增加,出現流動性緊張。但公司屬于輕資產的高新技術類企業,通過抵押貸款來融資比較困難。而青島銀行(5.950, 0.04, 0.68%)在對公司業務進行評估后,認為公司技術能力強、競爭力強,最終結合公司估值、未來規劃和融資需求等,按照投貸聯動的方式,進行銀行融資1000萬元。

“華商匯通公司給我們企業進行了創投擔保,從青島銀行融資1000萬元,我們則給予了華商匯通一定的認股權,達成條件后可以入股我們企業。”陳希勝說,“這份貸款有效補充了企業的流動資金,保證公司此后順利簽約了行業內首個核設施退役公開招標項目,促進了企業的發展。”

央行公布數據顯示,今年以來,普惠小微貸款持續快速增長,且信貸結構持續優化,信用貸款的占比有所提高。數據顯示,9月末普惠小微貸款余額是11.3萬億元,同比增長23.3%,信用貸款在普惠小微企業貸款的占比為12.6%,比上年末提高了3.8個百分點。

來源: 21世紀經濟報道

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