零售金融+金融科技=?300多位行業精英共議零售金融科技的未來

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【摘要】金融科技時代下零售金融該如何進行創新和轉型?金融供給側結構性改革背景下消費金融如何行穩致遠?大數據在消費金融業務中的應用會面臨哪些挑戰?

  金評媒JPM  ·  2019-09-22 10:34
零售金融+金融科技=?300多位行業精英共議零售金融科技的未來 - 金評媒
作者: 金評媒JPM   

金融科技時代下零售金融該如何進行創新和轉型?金融供給側結構性改革背景下消費金融如何行穩致遠?大數據在消費金融業務中的應用會面臨哪些挑戰?

9月20日,由鳳凰網WEMONEY主辦的2019零售金融科技(北京)峰會暨零售金融科技智庫成立在北京舉行,來自全國金融業界200余位行業領袖和超過300名金融精英,圍繞上述話題,共同探索中國零售金融科技的未來趨勢,分享業界最佳實踐經驗。

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圖注:峰會現場

會上,還舉行了零售金融科技智庫成立的儀式,其中還包括了智庫學術委員會、智庫媒體委員會。零售金融科技智庫的成立旨在為中國零售金融領袖搭建與媒體之間、與監管之間、與同行之間的溝通橋梁,促進資源互補和共享。中國零售金融領袖,主要指積極探索零售金融業務的大型商業銀行、城商行、農商行、民營銀行、消費金融公司、資產公司、金融科技公司和流量平臺的高管,代表著中國零售金融領域的骨干力量,具有廣泛的代表性。

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圖注:零售金融科技智庫成立儀式

零售金融擁抱金融科技

會上,多位專家和從業者均表示,當前,科技賦能零售金融,將成為金融業發展必由之路。

國家金融與發展實驗室副主任楊濤提出,在大的時代背景下,金融與科技的融合、金融與數字化的融合慢慢成為大勢所趨,而且在政策層明顯可以預期的是金融科技不僅只是賦予金融本身,而且通過金融領域把相對成熟的技術得以應用,進一步推動這些技術在更廣的范圍服務經濟增長和社會發展。大零售時代是一個重要的方向,與此同時要更好擁抱金融科技,擁抱新科技,同時避免系統性風險沖擊。

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圖注:國家金融與發展實驗室副主任楊濤

 楊濤表示,零售金融擁抱金融科技有八個方面的思路可以進一步探討。

第一,需要有戰略視角與差異化的策略。不同的機構面臨的資源稟賦、外部環境、種種發展策略都截然不同。當前金融機構討論零售金融并不是跟風一哄而上,也不是跟著別人跑,而是根據自己的戰略視野,結合自己的資源稟賦,有差異化的策略,這是重中之重。

第二,數據治理與價值發掘。做零售金融很重要的一個環節就是要充分考慮數據如何既做好有效的治理,充分的發掘價值,服務于未來,面向零售客戶的特點開發出更多基于新數據的分析模式和服務模式。

第三,離不開優化零售支付的服務體系。所有零售端創新從底層來看,都離不開一個特定的支付清算安排。特別是零售支付,這些工具的對應金融帳戶體系已經受到沖擊和影響,依附于支付端衍生出來的商業模式生態也是全球共同關注的對象。無論是討論零售金融的構建,還是討論現在所謂的開放銀行,種種銀行數字化轉型當中的概念,從底層可以看到,都離不開支付的設計。

第四,客戶服務與渠道整合,零售金融創新應該更加適應客戶需求多元化的趨勢,實現無處不在的交互,更好的維護客戶關系,從客戶、用戶到伙伴,所有的渠道與服務整合關鍵在于場景的觸達,這也是中國特色的商業銀行和其他金融機構零售金融創新當中繞不開的一點,否則你就會距離客戶越來越遠,更不要談零售金融整個服務規模的拓展。


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圖注:峰會現場

第五,多元化的產品體系,歸根結底未來所謂零售金融談的是面向整個家庭金融,不僅僅是家庭當中每個個人層面多元化的金融服務,而是在國情特色下,還覆蓋了大部分小型生產主體、大量的個體戶、工作室、微型企業。這樣,零售金融的范圍更加廣泛。

第六,風控合規與金融消費者保護。因為銀行面向零售端進行創新,會更加開放,不斷探索一些邊界,在這個過程當中,一方面金融機構自身面臨的風險不確定性在增加,另一方面,與B端用戶相比,C端用戶風險承受能力更低,更容易引起金融交易當中的糾紛,要往零售端業務進行轉型,就要進行大量消費者保護和布局,這和B端截然不同。

第七,組織架構與創新機制,所有金融機構的創新不能只靠口號,不能只靠紙面的戰略,歸根結底要靠內部,包括組織架構、機制方面,大家愿意往這方面轉的改革動力需要機制,否則都限制在部門條線關系當中。

第八,平臺型金融合作生態的建設。零售時代,金融機構需要不斷去觸達過去觸達不到的場景,不能靠單打獨斗,要靠平臺共贏,資源互換。

同盾科技副總裁顧威表示,在科技的賦能下,當前適應時代的新零售金融服務將實現客戶、渠道和產品的全面延展。在拓展全渠道方面,從線下到線上,從物理網點到遠程、外拓,從自身到合作。全渠道的概念不僅僅是各個觸點的簡單聚合,更要建立全渠道一體化協同機制,真正實現無縫連接、體驗一致,使客戶在任一觸點都能夠一點接入、全程響應。在整合全產品上,零售金融產品的內涵也要進一步擴大,要抱有開放合作的姿態,從傳統金融產品拓展到全量金融產品乃至非金融產品。為不同需求的客戶提供差異化、定制化的綜合解決方案。

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圖注:同盾科技副總裁顧威

零售金融時代的大數據治理

在零售金融時代,大數據常被提及,有專家提出,目前已經進入一個依靠數據的時代,做零售金融需要充分考慮數據的應用和治理。

“當前在我們國家正面臨一個重大挑戰,我認為所有金融科技的創新、新金融的創新,慢慢已經從過去追求資金的時代,過渡到現在更多依靠數據的時代。數據已成為當前最重要的生產力。做零售金融很重要的一個環節就是要充分考慮數據如何既做好有效的治理,充分的發掘價值,服務于未來,面向零售客戶的特點開發出更多基于新數據的分析模式和服務模式。”楊濤表示。

具體從經營數據和流量的公司來看,玖富集團首席金融官丁遂提出在開展業務的過程中遇到的難題,他表示,“從我們金融科技公司角度來看,由于我們主要是面對C端用戶,同時經營數據和流量。目前主要的難點在于,國內C端居民客戶的個人數據體系和個人征信體系“高速公路”的搭建與輻射距離大家希望的理想狀態還有較大差距。合規安全、穩健開放的金融基礎設施需要進一步提升。”

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圖注:玖富集團首席金融官丁遂

詳細來看,丁遂認為遇到的難點有三方面:一是個人數據和個人征信的“高速公路”不夠完善,各個機構的數據沒辦法做到統一開放。二是個人的征信表現反映到線上讓大家知悉過程比較長,政策上尤其是機制上,都有很長的路要走。三是對于線上個人征信信息的維護、管理,以及違約成本,沒有形成一個法律意識,會導致不應該出現的不良率上升。他提出,個人數據和個人征信的管理應該由某一個有能力的機構來主導的。

怎么才能讓數據發揮出最大化的價值?新網銀行首席運營官劉波表示,現在不是只要有數據、有團隊就可以做在線信貸。大多數人理解的數據其實是基礎數據,不能直接用,哪怕是公積金這些數據,里面也有空格,直接放到系統里去,會錯漏百出。因為系統無法識別這些,所以首先要做信息清洗,使用統一標準、統一格式,而且有些數據要進行驗真。在這之上形成分門別類的主題數據,然后分門別類。在上面形成的衍生數據指標,如逾期,什么是逾期衍生指標?逾期一天、三天、七天、三十天,是逾期衍生指標,衍生指標完了以后才能做模型。

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圖注:新網銀行首席運營官劉波

劉波表示,清洗、分類、產生衍生數據指標后形成的模型并不是單單一個信用模型,如果有人單純根據一個信用評分放款,絕對會栽個大跟頭。大數據可以衍生出很多策略,包括貸后催收策略、風險策略、授信策略、身份識別策略,這些策略相互關聯,互相影響,是整體策略,而不是一個單純的信用評分。

大數據風控的反欺詐實踐

劉波介紹,新網銀行的貸款全部在手機上申請,沒有PC端,在線用大數據評估,99.6%是機器評估,千分之4會交給人工,因為會有一些機器判斷的臨界點,需要人工去判斷。做什么評估?就是反欺詐、信用風險,決定貸不貸,貸多少和價格多少。很多人說有數據,給客戶評估完了以后就可以放貸了,實際上還差很大一步就是反欺詐,新網銀行這么多人員中間,大概有1/3是和反欺詐相關的。戶均萬元的在線信用貸款,首先是欺詐風險。今天黑產已經產業化了,如果缺失了反欺詐,一天損失可能上百萬、上千萬。

當前,金融機構在反欺詐的手段中,人臉識別已經逐漸普遍,然而,劉波卻指出,“通用的人臉識別技術如果用在金融上,很多時候已經失效了。你要考慮誤殺率和客戶體驗,必然不能用最嚴策略,但一旦策略值放寬,就有可能被攻破。因此,人臉識別也必須加上其他策略組合起來用。”

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圖注:峰會現場

劉波舉了一個現實的例子,如今,在線下還有很多中介,每個人進來會交200元報名費,組織在一個會場,集中培訓如何申請貸款。中介會教他們美化資料,申請貸款下來還會收幾千到幾萬的服務費。這部分申請的客戶不良率很高。

如何進行防范?劉波介紹了新網銀行的實踐經驗,“第一,要把每個城市地理位置打很多個格子,如成都打了2300萬個格子,這個大樓申請率突然提高,就把這個大樓申請入口關掉。第二,在拍照時,這個場所內能拍照的墻只有幾面,我們對墻的背景進行背景識別,同一時間內背景相似的拒掉。第三,除了人臉的基本技術以外,還會結合手機的位置和手機和人臉的距離,如果距離大于一臂或者是用后置攝像頭拍攝的,說明不是本人在拍照,是有人幫忙的,這些都是有問題的。當然黑產技術也在進步,這是一個不斷競賽的過程。所以要招非常多這方面的專業人才,實戰中間一點點往前走的。”

金山云互聯網金融事業部總經理孫銳認為,大數據風控平臺要做的就從以前的數據集市慢慢變成一個數據超市,超市有準入規則。很多金融機構做盡調,在這個過程中,可能會了解企業信息、資金情況、團隊情況,但不包括基礎架構系統情況、大數據風控情況等,在以后盡調過程中可以把這些因素也融入進去作為一個參考項。

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圖注:金山云互聯網金融事業部總經理孫銳

銀行的零售金融轉型

談及發展零售金融的主體,主力軍非銀行莫屬。近年來,在資本約束、利率市場化和金融脫媒等因素的影響下,零售業務正在逐漸成為我國銀行業創收的重要引擎。

對于銀行的大零售轉型本質,中國銀行業協會研究部主任李健提出,所謂大零售轉型,本質上是中國銀行業在進入到從規模擴張、粗放式經營到精細化管理、高質量發展階段的大勢所趨。商業銀行應特別注重緊貼客戶需求,通過綜合化、全方位的服務滿足客戶在實體經濟發展過程中的金融需求、補齊金融服務短板;通過科技賦能,降低運營成本、提高服務效率、提升風控能力,用改革的辦法降低實體經濟融資成本。

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圖注:中國銀行業協會研究部主任李健

銀行為什么要推動零售轉型?王剛表示,“這些年在利率市場化改革背景下,銀行業在持續推進信貸業務的零售轉型,由此導致居民部門貸款比重的穩步提升,其原因在哪?如果把收益率和不良率做抵扣,除了民生銀行以外,其他機構中間平均個人貸款收益率高于對公1.66個百分點,對公業務和個人貸款分別差用收益率-不良率,最終看到的結果除了民生銀行,其他銀行都是非常明顯的趨勢,所以也就解釋了為什么銀行部門傾向于推動零售轉型,核心一句話:性價比高。”

江蘇銀行總行運營部總經理沈志峰認為,從2016年開始,銀行進入了4.0的狀態,4.0代表全渠道銀行經營的模式,伴隨著大數據、區塊鏈、物聯網,銀行在數字化當中做了很多探索和嘗試。4.0數字化轉型會給銀行商業模式帶來比較大的變化。這個變化是建立在技術和業務深度融合基礎上。現在進入全球數字化的時代,作為一個傳統企業,特別是中小銀行,數字化轉型刻不容緩,數字化轉型是下一次盈利突破點或者增長點。

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圖注:江蘇銀行總行運營部總經理沈志峰

如何實現數字化轉型?沈志峰提出,零售銀行數字化途徑有四個方面,一是集約化、場景化的批量獲客模式,實現規模化增長。二是數字化和金融科技創造全新的客戶體驗。三是必須通過具有智能化、精細化的大數據技術來給新客戶帶來新的風險控制和深度經營能力。四是伴隨著新的帳戶體系,二三類帳戶,可以助力擺脫網點的限制,推動整個數字化全渠道運營的戰略。

“(對銀行而言)目前,零售金融面臨最好的時代,也是最壞的時代。”百信銀行副首席戰略官陳龍強提出。

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圖注:百信銀行副首席戰略官陳龍強

陳龍強進一步解釋稱,最好的時代,是因為存在巨大的市場。過去銀行從事零售金融,風險偏好相對比較低,授信額度相對比較高,所以整體會比較“嫌貧愛富”,就留出一個結構性空白市場,即授信額度比較低、風險相對比較高的市場,這個人群可以稱之為普惠人群,這是一個巨大的機會。

最壞的時代如何解釋?陳龍強指出,現在銀行都是用線上化的方式從事零售,邊際成本在下降,而且會更加接近零和游戲。換句話講,銀行不是用網點去觸達,而是用APP去觸達,獲客成本大大降低了,客戶可能只選擇百信銀行,就不選擇另外一家銀行了,這是一個非常重要的變遷。所以總體來講,機會是有結構性空白市場存在,但一定也會進入一個白熱化的充分競爭市場,這是一個基本判斷。

當前中小銀行轉型零售金融的困難何在?中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示,中小銀行零售業務數字化轉型困難主要體現在三方面。 第一,最大的問題就是銀行自身缺乏數字化人才,處于二三線城市的中小銀行很難引進科技人才。第二,銀行和科技公司融合發展還不夠,銀行懂金融不懂技術,科技公司懂技術不懂金融。第三,新的業務流程和原來機制的配合問題,傳統機制接入新技術進行流程改造,舊有機制和新的運行模式能否耦合來達到效果。

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圖注:中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝

那么缺乏人才的城商行、農商行等小銀行應該怎么做零售金融?歐陽日輝認為,“持牌金融機構和金融科技公司二者應實現有效的兼容,或者大家相互之間形成一個有效的合作。要突破目前的困境,就是金融機構和互聯網平臺企業聯合或者合作,這里的互聯網平臺包括互聯網科技公司、電子商務平臺、社交媒體平臺,還有類金融平臺。”

互聯網銀行的發展策略

在數字化的大趨勢和零售金融的大背景下,作為銀行業新生力量的互聯網銀行的發展勢不可擋。目前中國的互聯網銀行包括了微眾銀行、網商銀行、新網銀行、百信銀行。這些互聯網銀行在開展業務時,會有什么樣的規劃?又會有怎么樣的發展策略?

陳龍強指出,互聯網銀行群體出現是一個必然趨勢,大家不再設網點,員工之間互稱同學,而且也不穿西裝,銀行基因在發生變化。沒有網點,沒有場景,怎么去觸達用戶是必須解決的一個問題。目前看,開放銀行是我們的必然選擇。

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圖注:峰會現場

“目前開放銀行的做法主要是銀行依附于場景方開展業務,銀行要相對妥協,心態一定要好,大家的共同目的是為了更好、更合規地服務好用戶。”談及開放銀行過程中的障礙,陳龍強表示,百信銀行在這個階段的戰略選擇上來講有妥協,也有進化的一面。

陳龍強表示,監管環境永遠是影響銀行業進化和轉型的重要變量。另外,開放銀行需要解決數據共享問題,但目前沒有明確的法律法規和標準做支撐,機構一定要保持克制。

新網銀行首席運營官劉波表示,互聯網銀行作為民營銀行,要扮演好傳統金融補位與創新的角色,這也是監管發放民營銀行牌照的初衷。劉波指出,新網銀行要做的是全在線、全實時、全客群開放的數字銀行。

對于上述路徑的選擇,劉波解釋稱,銀行傳統利差是存貸差,但是有另外一種可能,那就是服務于生態,因為生態產生的商業價值遠不是存貸差能比的。

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圖注:峰會現場

從現實的角度來看,劉波指出,現在已經沒有機會再開一家綜合性的、線下有很多網點的銀行了。因此,新網銀行雖然是全牌照銀行,但是主動放棄了營業網點、現金業務,也沒有客戶經理。主體人員基本是算法科學家+工程師,占員工總數70%。新網銀行提供的是碎片化、高可得的產品,基本上不需要客戶上門,不管是貸款、存款還有理財,全部在網上可以實現。

新網銀行定位為互聯網銀行,也借鑒學習了同類銀行。劉波表示,新網銀行學習了網商銀行和微眾銀行,在此之上進行了創新。阿里和騰訊有自己的生態,而新網銀行只能做一個沒有“生態”的生態圈。

消費金融的風險與挑戰

消費金融市場作為零售金融市場的重要分支,當前正處在快速發展的階段,然而其面臨的風險和問題也不容小覷。

國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛提出,經過多年的高速發展以后,消費金融或者零售金融仍然有廣闊的發展空間,也仍然是政策鼓勵的方向,但在當下,要高度關注宏觀和微觀兩個層面的風險,既包括審慎監管風險,也包括行為風險。在此基礎上守住風險底線,實現行穩致遠。

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圖注:國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛

王剛認為,現在監管部門高度關注的是微觀審慎的風險,即消費貸款被挪用的問題。要重視銀行向等級較低的次級客戶發放貸款,導致近些年信用卡消費金融領域不良率有快速的攀升;要關注消費信貸資金違規流入股市、樓市的風險,直接會削弱當前宏觀調控的政策效果。在這個層面,(監管)進一步重申了一系列的禁止性領域,嚴禁用于支付貸款購房首付款或償還首付款借貸;嚴禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場;嚴禁用于購買各類資產管理產品;嚴禁用于民間借貸、P2P網貸等。

從消費金融公司的角度來觀察,中銀消費金融有限公司副總經理章濤提出,從現在的發展情況來看,消費金融業務目前的發展上主要面對的需求側和供給側要解決的問題,首先是需要面對數億級客戶,他們對服務要求的便利化程度非常高,使用各類消費金融產品的頻率也非常高。在供給側面對的挑戰主要是反欺詐問題,控債的問題,嚴合規的問題三個問題。

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圖注:中銀消費金融有限公司副總經理章濤

章濤表示,在消費金融行業當中,數據驅動核心的一點是風險,對消費信貸而言,風控有信用風險控制、反欺詐、催收策略等。當前數據使用需要面臨三大挑戰,一是技術挑戰,包括需要解決數據承載平臺問題、算法問題、算力問題,二是數據治理的挑戰,三是合規性的挑戰。

“數據平臺也好,算法也好,算力也好,它要解決一大類問題就是從成千上萬的數據中提取出信息價值,只有在某一個管理維度、方向上得到支持你決策有用的信息,才能說你的數據是用到了刀刃上。”章濤說。   

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