現金貸整治重拳之下 大撤退或只是序曲

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【摘要】機構層面主要是從糾偏網絡小貸、規范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務,以及打擊取締非持牌放貸機構等四個維度進行規范。同時按照問題導向原則,以負面清單的形式,從降低高息費,打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養貸、高杠桿和加強客戶信息保護等方面來進行規范。

  莉莉財經  ·  2017-12-04 09:45
現金貸整治重拳之下 大撤退或只是序曲 - 金評媒
來源: 長江商報   

金評媒(http://www.rwocxo.icu)編者按:機構層面主要是從糾偏網絡小貸、規范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務,以及打擊取締非持牌放貸機構等四個維度進行規范。同時按照問題導向原則,以負面清單的形式,從降低高息費,打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養貸、高杠桿和加強客戶信息保護等方面來進行規范。

難得的一次市場預期同仇敵愾地成了市場共識。在標注“特急”的《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》發布10天之后,管理層如期正式發布整頓現金貸新規。

整頓通知中多個“禁止”如一記記重拳,擊向“現金貸”金融機構。業內普遍認為,如果監管嚴格執行36%利率紅線,大部分現金貸平臺都要關門。在未來的一系列整改面前,現金貸將進入洗牌期。

核查資質,持牌經營將致眾多平臺出局

12月1日,央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(簡稱“通知”)。

被稱之為“現金貸新規”的這份文件明確指出,“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款?!?、“禁止發放‘校園貸’和‘首付貸’”、“禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金?!?、“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等?!?/p>

通知一開始就明確了現金貸需要持牌經營,規定“設立金融機構、從事金融活動,必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務?!?/p>

目前,具備放貸資質的就是銀行、持牌消費金融公司、信托公司、小貸公司、網絡小貸公司,不具備放貸業務資質的機構將不得展業。

國家互聯網金融風險分析技術平臺最新發布的現金貸報告顯示,截至11月19日,該技術平臺發現在運營現金貸平臺2693家,而據網貸天眼統計,全國已核準互聯網小貸牌照僅249家。

銀監會近期舉行的重點工作通報會上,銀監會普惠金融部副主任馮燕在回答記者提問時指出,“考慮到現金貸業務比較復雜,涉及的機構主體很多,下一步,在前期P2P現金貸業務整治的基礎上相關部門要按照疏堵結合、標本兼治的原則,多管齊下,綜合治理?!?/p>

馮燕介紹說,在機構層面主要是從糾偏網絡小貸、規范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務,以及打擊取締非持牌放貸機構等四個維度進行規范。同時按照問題導向原則,以負面清單的形式,從降低高息費,打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養貸、高杠桿和加強客戶信息保護等方面來進行規范。

年化利率36%,沒有明說的監管紅線

目前,36%利率紅線、持牌經營成為行業內討論最多的關鍵詞。

《通知》本身并沒有直接指出36%的紅線。不過,通知明確規定“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款?!?/p>

而根據2015年最高人民法院發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,36%已經成為法律上的利率紅線。

國家互聯網金融風險分析技術平臺發布的現金貸發展報告稱,截至11月19日,技術平臺發現在運營現金貸平臺2693家,現金貸利率折算為年化后大部分超過100%。

此外,雖然有部分平臺表面利率不高,但通過收取各種費用變相拉高利率,比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、風險保證金等。

北京大學國家發展研究院副院長黃益平表示,部分平臺沒有場景、風控能力不佳、資金無指定用途,也沒有固定的客戶群體,并且客戶可能無抵押資產,這必然導致這些平臺固定獲客成本較高。因此,在實際操作過程中,絕大部分平臺的年化利率超過36%。新規后,可能會有一大批的平臺因為成本問題難以持續。

而在監管還未對36%利率紅線落槌前,趣店、掌眾金服、玖富集團等幾家行業內頭部公司的小貸產品便紛紛宣布降價。

卡住資金來源,“助貸”模式能走多遠?

此前,不少現金貸平臺的資金來源于銀行、信托等正規金融機構。今后,這部分資金也將斷供。

新規要求,銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款,不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

對于網絡小額貸款公司的業務,通知要求,加強小額貸款公司資金來源審慎管理,禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。

如果說現金貸整治的第一步是暫停牌照、重新審批,那么助貸模式的下半場還是前途未卜。

所謂助貸,是指助貸機構向資金方推薦借款人,并獲取相關服務費的業務。助貸”模式下,現金貸平臺一頭連接著銀行、消費金融公司等資金方,一頭連接著互聯網巨頭等場景方,自己則在中間承擔著風控、風險兜底等角色,而這些公司的前身多是有資金池的P2P,在監管天花板下“換馬甲”而來。

不過,無論助貸模式還是聯合貸款,未來命運都還難測。

網貸之家研究院院長于百程認為,《通知》宣告目前的助貸兜底模式將不可繼續,助貸機構兜底提供資產給金融機構、P2P等被禁止,未來這類助貸機構需要持牌、轉P2P或轉型為純金融技術和信息服務商。

淘汰、轉型或合作持牌成趨勢

此次發布的新規明確要求,各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

同時,要求各類機構充分保護消費者權益。通知規定,各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等,明確提出“不得向無收入來源的借款人發放貸款,單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限,貸款展期次數一般不超過2次?!?/p>

通知稱,各類機構應全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響,加強風險內控,謹慎使用“數據驅動”的風控模型性,不得以各種方式隱匿不良資產。

“整個行業也是時候回歸金融本質的‘風控為王’了,如何以更低的成本獲取更優質的借款人、如何以更低的成本提升風控水平、以更低的成本對接資金渠道,才是行業需要花精力解決的問題?!毙侣撛诰€COO陳智誠說。

業內人士指出,現金貸業務今后全面進入“高門檻、低收益、高風險”階段,能長遠存活發展的應該僅有少數擁有較強牌照、流量、資金資源的實力雄厚的機構。

監管政策落地后,對于現金貸平臺而言,憑借高利率來覆蓋高逾期、賺取高額利潤的時代將終結。業內專家分析認為,等待現金貸平臺的,是市場的淘汰、轉型或合作持牌。

(編輯:楊少康)

來源: 長江商報

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